Kredyty hipoteczne - najlepsze oferty:Pożyczki hipoteczne- zdobądź pieniądze na wymarzony własny dom.Spełnianie własnych marzeń przy pomocy kredytów i pożyczek nie jest trudne. Z pomocą bankowych produktów możemy sfinansować różne cele, od wyjazdu na zagranicznego wakacje, po kupno samochodu czy nawet własnej nieruchomości. W realizacji ostatniego celu pomaga nam pożyczka hipoteczna. Najlepsze pożyczki hipoteczne dostępne są dla wszystkich klientów indywidualnych w prawie każdej placówce bankowej. Proste w spłacie, elastyczne i komfortowe są aktualnie jednymi z najlepszych produktów kredytowych na rynku. Jednak niezależnie od tego, na jaki cel chcemy przeznaczyć pieniądze, na jak długo i w jakim banku, zaciąganie pożyczki hipotecznej powinno odbywać się z głową. Pożyczki hipoteczne posiadają z góry określone przez banki kategorie finansowania. Począwszy od zwykłego kredytowania kupna nieruchomości po refinansowanie ważniejszych kosztów i kredytów. Do najważniejszych celów mieszkaniowych zaliczamy: - kupno domu jednorodzinnego, mieszkania, działki budowlanej, garażu, miejsca postojowego, - budowę, dokończenie budowy, wykończenie i wyposażenie, nadbudowę, remont i rozbudowę mieszkania, domu jednorodzinnego, garażu, miejsca postojowego, domu na działki rekreacyjnej, - zakup i zagospodarowanie działki rekreacyjnej, - przebudowę pomieszczeń lub budynków niemieszkalnym na cele mieszkalne, - nabycie, budowę, dokończenie budowy, wykończenie, wyposażenie, remont, modernizację, nadbudowę, rozbudowę lokalu użytkowego lub niemieszkalnego w budynku niemieszkalnym pełniącego funkcję lokalu mieszkalnego/domu jednorodzinnego lub wielomieszkaniowego wraz z garażem lub miejscem postoju/lokalu mieszkalnego wbudowanego w dom wielomieszkaniowy lub w dom jednorodzinny wraz z garażem lub miejscem postojowym/lokalu użytkowego lub budynku użytkowego wraz z garażem lub miejscem postojowym, przeznaczonego wynajem lub dzierżawę, - zakup budynku niemieszkalnego wraz z jego przebudową na cele mieszkalne, przeznaczonego na wynajem, - zakup, budowę garażu lub miejsca postojowego, z przeznaczeniem na wynajem, - nabycie spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego, prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej, - zmianę spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, - zmianę spółdzielczego lokatorskiego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego na prawo odrębnej własności, - spłatę kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w innym banku, - refinansowanie kosztów poniesionych na cele mieszkaniowe, - spłatę kredytów przeznaczonych na cel inny niż mieszkaniowy oraz innych zobowiązań finansowych. Dodatkowo banki umożliwiają kredytobiorcom otrzymanie pożyczek na dowolny cel, niezwiązany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Pożyczki hipoteczne mogą również służyć w odrębnych celach: konsolidacyjnym oraz refinansowym (w dalszej części artykułu). Zabezpieczeniem prawnym stosowanym najczęściej przez banki jest hipoteka na nieruchomości kredytowanej lub innej nieruchomości, a także hipoteka na nieruchomości osoby trzeciej. Ponadto docelowymi zabezpieczeniami mogą być przelew na rzecz banku praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości stanowiącej przedmiot kredytowania, ubezpieczenie spłaty kredytu, poręczenie według prawa cywilnego lub prawa wekslowego, przelew praw wierzytelności stwierdzonej dokumentem, zwłaszcza ze środków zgromadzonych na rachunkach bankowych lub rachunkach funduszy inwestycyjnych, zabezpieczenie w postaci hipoteki na gruntach rolnych lub siedlisku, cesja praw z polisy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. Do czasu ustanowienia zabezpieczenia docelowego, bank może ustanowić zabezpieczenie przejściowe kredytu. Standardowo jest nim ubezpieczenie pomostowe. Obecnie wyróżniamy dwa sposoby, dzięki którym banki pobierają od kredytobiorców ubezpieczenie pomostowe. Pierwszy z nich to podwyższa marża kredytowa. Zazwyczaj podwyższenie marży wynosi od 0,5% do 2%. Drugą metodą jest pobieranie od kredytobiorców składki ubezpieczeniowej. Przed wyborem pożyczki warto przeanalizować różne parametry kredytowania. Jednym z najważniejszych jest całkowity koszt kredytu lub pożyczki. Na taki koszt składają się głównie opłaty związane z rozpatrzeniem wniosku kredytowego, ustanowieniem zabezpieczenia hipotecznego, opłaty związane ze sporządzeniem aneksu, opłaty za wcześniejszą całkowitą lub częściową spłatę kredytu, opłaty związane z przewalutowanie kredytu i wydłużeniem okresu spłaty kredytu, koszty związane ze zmianą harmonogramu spłat kredytu, sporządzeniem historii kredytowej, zmianę sposobu spłaty kredytu, za ubezpieczenie. Oprocentowanie kredytu odgrywa również zasadniczą rolę w wyborze odpowiedniej oferty kredytowej. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne, zależne najczęściej od kwoty kredytu oraz wartości nieruchomości, stanowiącej zabezpieczenie pożyczki. Osoby, które korzystają z dodatkowych produktów bankowych danej placówki bankowej mogą liczyć na obniżenie oprocentowanie nawet o 0,3 punkty procentowe. Taka oferta dostępna jest wyłącznie dla stałych klientów banku. Oprocentowanie ustalane jest indywidualnie dla każdego klienta i liczone jako suma stopy referencyjnej plus marża banku. Wysokość marży banku zależna jest od wysokości środków własnych kredytobiorcy i posiadanych przez niego dodatkowych produktów (konto osobiste, pakiety ubezpieczeń na życie, ubezpieczenia nieruchomości, karty kredytowe). Istotne znaczenie ma również: - możliwość wyboru waluty kredytu: krajowa lub obca (USD, GBP, CHF, EUR), - możliwość wyboru formy spłaty rat: raty równe lub malejące, - wysokość prowizji, - długość okresu kredytowania. Aby móc ubiegać się o kredyty lub pożyczki hipoteczne należy przedstawić w banku wymagane dokumenty. Są to głównie: - dokumenty dotyczące kredytobiorcy: dowód osobisty, drugi dokument potwierdzający tożsamość ze zdjęciem, dokument stwierdzający rozdzielność majątkową, cudzoziemcy dodatkowo muszą przedstawić kartę pobytu na terenie Polski i paszport, wyciąg z kont osobistych za ostatnie 3 miesiące z saldami na koniec miesiąca oraz wyciągi z rachunków kart kredytowych za ostatni miesiąc, - dokumenty dotyczące weryfikacji dochodu: zaświadczenie od pracodawcy, w przypadku dochodów uzyskiwanych z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej są to dokumenty rejestracyjne oraz finansowe działalności właściwe dla przyjętej formy opodatkowania, - dokumenty techniczne i prawne dotyczące nieruchomości: aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie, dokument stwierdzający podstawę nabycia nieruchomości przez obecnego właściciela nieruchomości, oświadczenie zbywcy lub nabywcy nieruchomości bądź umowa przedwstępna sprzedaży nieruchomości, dokument potwierdzający powierzchnię domu, zdjęcia nieruchomości. Najlepsze pożyczki hipoteczne dostępne są w bankach wraz z wieloma udogodnieniami i ułatwieniami w spłacie kapitału. Jednym z nich jest możliwość wcześniejszej spłaty kredytu całkowicie lub częściowo. Wcześniejsza spłata kredytu zapewnia nam większe możliwości inwestycyjne, szybszą możliwość pozbycia się zadłużenia bankowego oraz przede wszystkim otrzymujemy mniejsze obciążenie i spokój psychiczny. Całkowita spłata kredytu polega na spłacie całego kapitału wraz z odsetkami. Częściowa spłata kredytu polega na nadpłacaniu rat. Częściowa spłata jest idealnym rozwiązaniem dla osób posiadających przeciętne miesięczne dochody, ale chcące i mogące sobie pozwolić na nieco wyższe raty spłaty kredytu. Możliwość wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu dostępna jest niekiedy dopiero po kilku latach kredytowania. Kolejnym istotnym udogodnieniem jest możliwość przewalutowania kredytu. Przewalutowanie kredytu jest niczym innym, jak zmianą dotychczasowej waluty kredytowej na inną. Najczęściej kredytobiorcy przewalutowują swoje pożyczki z waluty obcej na złotówki. Najlepszym momentem na przewalutowanie jest czas kiedy kurs waluty obcej z stosunku do złotego jest bardzo niski. Mocny złoty na rynku walutowym powoduje, że raty kredytów hipotecznych są najniższe. Sytuacja jest odwrotna w przypadku zmiany kredytu złotówkowego na kredyt walutowy. Najbardziej opłacalne przewalutowanie jest w momencie, gdy kurs waluty jest bardzo wysoki. Pożyczki hipoteczne często przyznawane są z możliwością karencji w spłacie kapitału. Karencja polega na czasowym zwolnieniu kredytobiorcy z płacenia raty kapitałowej, spłacane są jedynie odsetki od pożyczonego kapitału. Karencja w spłacie kredytu może wynosić od 1 miesiąca do nawet 24 czy 36 miesięcy. Karencja powoduje, że płacona rata jest niższa. Aby móc jednak skorzystać z karencji w spłacie kapitału należy regularnie spłacać raty kredytu. Wakacje kredytowe to jedne z najpowszechniejszych ułatwień w spłacie. Wakacje kredytowe polegają na zawieszeniu płatności całej raty kredytu zazwyczaj na jeden, góra dwa miesiące w ciągu roku. Zawieszenie płatności związane jest z jej przesunięciem. Kredytobiorcy posiadający trudną sytuację i niemogący sobie pozwolić na spłatę raty np. w momencie urodzenia dziecka mogą pozwolić sobie nawet na 3 miesiące wakacji kredytowych. Jest to sytuacja rzadka, jednak dostępna w placówkach bankowych. Najlepsze pożyczki hipoteczne oparte są o mechanizm bilansowania polegający na zmniejszeniu kwoty, od której naliczane są odsetki przy kredycie lub pożyczce hipotecznej. Są to pieniądze zdeponowane na rachunku bilansującym powiązanym z kontem bankowym, które są właśnie bilansowane z aktualną kwotą kredytu. Dzięki mechanizmowi bilansowania kredytobiorcy otrzymują możliwość przelewania środków z rachunku bilansującego na rachunek prywatny. Dzięki czemu mogą z nich swobodnie korzystać. Ponadto wolne środki zgromadzone na rachunku zmniejszają każdego dnia kwotę kredytu. Mechanizm bilansujący związany jest z automatyczną spłatą rat kredytu z konta. Z uwagi na to próg dla środków bilansujących nie może być niższy nić wartość najwyższej raty kapitałowo-odsetkowej. Jednocześnie wysokość progu nie może być niższa niż ustalona kwota minimalna. Przy temacie ułatwień w spłacie kredytu warto również wspomnieć o bankach, które akceptują szeroki i różnorodny zakres źródeł dochodu, począwszy od umowy o pracę, po umowę o dzieło czy umowę zlecenia. Wiele placówek bankowych umożliwia kredytobiorcom łączenie dwóch źródeł dochodów w celu uzyskania większej zdolności kredytowej. Ponadto banki przyznają wiele udogodnień w postaci promocji i rabatów. Osoby, które na przykład założą dowolny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, zostaną objęte ubezpieczeniem lub skorzystają z karty kredytowej będą mogły obniżyć marżę o nawet 1%. Inny bank w Polsce pozwala kredytobiorcą na rozliczenie nawet 40% kredytu bez faktur. Najlepsze pożyczki hipoteczne można otrzymać na z góry wyznaczone cel, jak np. remont, zakup działki lub domu. Wykazanie faktur za różnego rodzaju materiały pozwala kredytobiorcom negocjować oprocentowanie lub uzyskać łatwiejszy dostęp do innych produktów bankowych. Najlepsze pożyczki hipoteczne dostępne są również, jako kredyty refinansowe, kredyty konsolidacyjne oraz kredyty preferencyjne. Pożyczka hipoteczna refinansowa przeznaczona jest na spłatę kredytu hipotecznego zaciągniętego w innym banku. Wiele placówek bankowych umożliwia pożyczkobiorcom refinansowanie celów mieszkaniowych i niemieszkaniowych. Banku umożliwiają klientom zaciąganie pożyczek w dowolnej walucie: PLN, USD, EUR lub GBP. Średni okres kredytowania pożyczki refinansowej wynosi 35-40 lat. Finansowaniu podlega 100% wartości nieruchomości. Kredyty wypłacane są jednorazowo lub w transzach. Spłata kredytu odbywa się w ratach równych lub malejących. Wraz z korzystnym oprocentowanie kredytobiorcy mogą otrzymać pożyczkę opartą o mechanizm bilansujący. Pożyczka refinansowa wiąże się z udogodnieniami w postaci wakacji kredytowych, karencji w spłacie kapitały oraz z możliwością wcześniejszej spłaty kredytu. Pożyczki hipoteczne konsolidacyjne przeznaczone są na spłatę kredytów oraz innych udokumentowanych zobowiązań finansowych, niezwiązanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. To idealne rozwiązanie dla osób posiadających kilka różnych zadłużeń bankowych. Konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki mieszkaniowe, samochodowe, gotówkowe, karty kredytowe, limity na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym i limity odnawialne oraz kredytowe na rachunku bieżącym. Scalenie produktów powoduje, iż kredytobiorca spłaca jeden kredyt z niszą ratą jednak przez dłuższy okres kredytowania. Banki finansują do 90% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu, jeżeli jednym z konsolidowanym zobowiązań jest kredyt lub pożyczka mieszkaniowa. W innym przypadku finansowaniu podlegają zadłużenia w kwocie do 70-80% wartości nieruchomości. Kredyty konsolidacyjne wypłacane są jednorazowo, w formie bezgotówkowej na wskazane przez pożyczkobiorcę rachunki, związane ze spłacanymi zobowiązaniami finansowymi. W ramach kredytu klienci mogą otrzymać do 30% kwoty na dowolne potrzeby konsumencie. Dostępne w walucie PLN, USD, EUR, GBP pożyczki hipoteczne mogą być spłacane w formie rat równych lub malejących przez okres kredytowania maksymalnie od 25 do 35 lat. Najlepsze pożyczki hipoteczne dostępne są również, jako kredyty preferencyjne. Pożyczka hipoteczna preferencyjna znana jest wszystkich, jako kredyt Rodzina na Swoim lub kredyt z dopłatami. Ta specjalna oferta kredytowa została utworzona z myślą o wparciu polskich rodzin w pozyskaniu własnego mieszkania lub domu. Finansowanie do 100% wartości inwestycji ma na celu pokrycie ważniejszych potrzeb mieszkaniowych, taki jak: - zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego, - zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, - budowa domu jednorodzinnego, - pokrycie kosztów budowy mieszkania lub domu jednorodzinnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową, - nadbudowa, przebudowa, rozbudowa budynku mieszkalnego, - adaptacja budynku niemieszkalnego na mieszkalny. Kredyt może być przyznany wyłącznie na jeden z powyższych celów. Powierzchnia użytkowa kredytowanego mieszkania nie może przekraczać 75m2, natomiast kredytowanego domu jednorodzinnego - 140m2. Jako, że kredyt wspierany jest przez rządowy program Rodzina na Swoim, lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny kredytowany, musi znajdować się na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Określona regulaminami i przepisami pożyczka hipoteczna dostępna jest wyłącznie dla poniższych kredytobiorców: - małżeństw, - osób samotnie wychowujących dziecko (małoletnie dziecko, bez względu na jego wiek, na które pobierany jest zasiłek pielęgnacyjny, dziecko uczące się, do ukończenia przez nie 25 roku życia), - osób niepozostających w związku małżeńskim. Powyżsi kredytobiorcy nie mogą być właścicielami lub współwłaścicielami domu bądź mieszkania, nie może im przysługiwać spółdzielcze własnościowe prawo do mieszkania lub domu. Stosowane przez rząd dopłaty w okresie pierwszych 8 lat stanowią równowartość 50% odsetek naliczonych od postawy naliczenia dopłaty według stopy referencyjnej Banku Gospodarstwa Krajowego. Podstawę naliczenia dopłaty stanowi pozostająca do spłaty kwota kredytu. Wysokość dopłat zależna jest również od wielkości powierzchni użytkowej kredytowanej nieruchomości. Średni okres kredytowania wynosi 30 lat. W ramach pożyczek hipotecznych klienci mogą skorzystać z różnych ubezpieczeń: na życie, od utraty pracy oraz ubezpieczenia nieruchomości i ruchomości. Ubezpieczenie na życie do kredytów hipotecznych przeznaczone jest dla kredytobiorców, którzy podpisując umowę kredytu chcą zabezpieczyć się przed zajściem nieprzewidzianych zdarzeń, oraz dla klientów, którzy zawarli umowę kredytu wcześniej i są zainteresowani ubezpieczeniem w późniejszym terminie. Ubezpieczenia na życie przyznawane są najczęściej osobom w wieku 18-70 lat. Zakres ochrony obejmuje śmierć osoby ubezpieczonej z przyczyn naturalnych, w wyniku choroby lub wskutek nieszczęśliwego wypadku oraz trwałą niezdolność do pracy i samodzielnej egzystencji będącą następstwem nieszczęśliwego wypadku. Ochrona ubezpieczeniowa z tytułu śmierci ubezpieczonego trwa do ukończenia przez niego 75 lat. Po ukończeniu przez ubezpieczonego 65 roku życia wygasa ochrona z tytułu trwałej niezdolności do pracy i samodzielnej egzystencji. Koszt składki opłacany jest przez ubezpieczonego miesięcznie, poprzez zapewnienie środków na rachunku w banku. Wysokość składki zależna jest od aktualnego salda zadłużenia kredytowego. Ubezpieczenie od utraty pracy przeznaczone jest dla kredytobiorców w wieku od 18 do 65 lat. Ubezpieczenie zapewnia kredytobiorcy pomoc w przypadku utraty pracy, całkowitej niezdolności do pracy w wyniku nieszczęśliwego wypadku, pobytu w szpitalu w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub choroby. Dodatkowo towarzystwa ubezpieczeniowe oferują pomoc medyczną w zakresie wizyty lekarza lub pielęgniarski, gdy ubezpieczony uległ nieszczęśliwemu wypadkowi, pomoc domową, pomoc nad dziećmi, pomoc nad zwierzętami oraz dostęp do medycznych usług informacyjnych. Ubezpieczenie nieruchomości lub ruchomości przyznawane jest kredytobiorcom posiadającym dom w stadium użytkowania, dom w stadium budowy, lokal mieszkalny w stadium użytkowani, ruchomości domowe i stałe elementy znajdującego się w ubezpieczonej nieruchomości. Dodatkowo ubezpieczenie obejmuje odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym. Ubezpieczenie nieruchomości i ruchomości obejmuje szkody powstałe w następstwie ognia, uderzenia pioruna, powodzi, śniegu, zalania, gradu, huraganu, eksplozji, osuwania się ziemi, upadku drzewa lub masztu, dewastacji, trzęsienia ziemi, aktów terroryzmu oraz upadku pojazdu powietrznego. Ubezpieczenie ruchomości obejmuje również ryzyko kradzieży z włamaniem i rabunkiem. Pożyczki hipoteczne są często jedynym wyjściem dla wielu z nas. Chcąc zmienić swoje życie, poprzez nabycie własnego mieszkania lub remont starego jesteśmy zmuszeni zaciągnąć dług w banku. Plusem ofert kredytowych jest ich elastyczność i swoboda w spłacie. Już nie musimy się martwić i ciężkie i niewygodne kredyty lub pożyczki hipoteczne. Nadszedł czas nowej ery bankowej z łatwymi i dostępnymi propozycjami. Jeżeli nadal zastanawiasz się nad odpowiednim dla siebie kredytem, spotkaj się z doradcą finansowym, który pomoże rozwiać Twoje wątpliwości. |